Dynamik (Versicherung)

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Im Zusammenhang mit einem Versicherungsvertrag bezeichnet Dynamik die regelmäßige – meist jährliche – Erhöhung der Beiträge und Leistungen einer Versicherung. Im Unterschied zu einer im Verlauf eines bestehenden Vertrages frei vereinbarten Erhöhung liegt die Besonderheit der Dynamik neben dem Automatismus darin, dass keine neue Risikoprüfung erfolgt (z. B. keine Gesundheitsprüfung in der Lebensversicherung). Abhängig von der Versicherungsart (z. B. Sach- oder Personenversicherung) wird Dynamik in unterschiedlichen Ausprägungen angeboten. Als Unterscheidungskriterium wird verwendet:

• Dynamikart: Beitrags- oder Leistungsdynamik
  • Bei der Leistungsdynamik wird die Erhöhung ausgehend von der versicherten Leistung (z. B. Versicherungssumme) berechnet. Bei einer 5 %-igen Dynamik wird beispielsweise die Versicherungssumme einer Lebensversicherung von 100.000 Euro auf 105.000 Euro erhöht. Die damit verbundene vertragliche Erhöhung des Beitrags muss dabei nicht zwingend ebenfalls 5 % betragen.
  • Bei der Beitragsdynamik wird der Beitrag um beispielsweise 5 % von 100 Euro monatlich auf 105 Euro monatlich erhöht. Die sich vertraglich damit ergebende Erhöhung der versicherten Leistung muss dann ebenfalls nicht zwingend 5 % betragen.

• Dynamikumfang: Voll- oder Teildynamik
  • Bei der Volldynamik werden alle Bausteine (Haupt- und Zusatzversicherungen) des Versicherungsvertrags erhöht.
  • Bei der Teildynamik werden nur einzelne Bausteine erhöht, beispielsweise nur die Hauptversicherung bzw. Teilleistungen, z. B. nur die Leistung im Erlebensfall, nicht aber die Leistung im Todesfall.

• Erhöhungsmaßstab: Der Erhöhungsmaßstab kann der Höhe nach festgelegt sein, z. B. 5 % jährlich oder an eine andere, eindeutig nachprüfbare Größe gekoppelt sein (z. B. an die Steigerung der Beitragsbemessungsgrenze der gesetzlichen Rentenversicherung, Jahreseinkommen der versicherten Person, Baupreisindex etc.)

Generell sind Versicherer und Versicherungsnehmer in der vertraglichen Gestaltung der Dynamik frei (Vertragsfreiheit), so dass sich in der Praxis sehr unterschiedliche Spielarten finden. Bei den meisten Versicherungen akzeptiert der Versicherer auch nachträglich noch den Einschluss einer Dynamik in einen bestehenden Versicherungsvertrag (sofern der Versicherer auch bei Abschluss für diesen Vertrag eine Dynamik angeboten hat). Allerdings kommt es bei einem nachträglichen Einschluss in der Regel zu einer erneuten Risikoprüfung.

Dynamische Anpassung verschieben: Der Versicherungsnehmer kann dynamische Erhöhungen aussetzen, um dadurch einen weiteren Beitragsanstieg zu vermeiden. Doch ist dies bei vielen Vertragskonstruktionen nur zweimal in Folge zulässig, da sonst die dynamische Erhöhung dauerhaft eingestellt wird.

Vor dem Hintergrund der tiefgreifenden Veränderungen im steuerlichen Umfeld von Lebensversicherungen durch das Alterseinkünftegesetz (AltEinkG), stellt die dynamische Erhöhung von vor 2005 abgeschlossenen Verträgen eine wichtige Strategie zur langfristig steuerbegünstigten Vorsorge dar.