Arbeidsongeschiktheidsverzekering voor zelfstandigen (Nederland)
Uit Wikipedia, de vrije encyclopedie
Een arbeidsongeschiktheidsverzekering is in Nederland een verzekering voor zelfstandig ondernemers die de verzekerde (de ondernemer) voorziet in een uitkering bij ziekte of invaliditeit. Het doel van de arbeidsongeschiktheidsverzekering is het waarborgen van de continuïteit van de onderneming door het wegvallen van het inkomen van de ondernemer op te vangen. De arbeidsongeschiktheidsverzekering is een schadeverzekering. Dit heeft tot gevolg dat de verzekerde er als gevolg van een schadeuitkering niet op vooruit mag gaan.
Inhoud |
[bewerk] Doelgroep
De arbeidsongeschiktheidsverzekering is bedoeld voor zelfstandig ondernemers. Als zelfstandig ondernemers worden aangemerkt:
- Zelfstandigen;
- Directeur-grootaandeelhouders;
- Vrije beroepsbeoefenaren
- Meewerkende echtgenoten.
[bewerk] Regelingen vanuit de overheid
Na het afschaffen van de Wet arbeidsongeschiktheidsverzekering zelfstandigen (WAZ) in 2004 worden ondernemers op geen enkele wijze meer voorzien in een uitkering bij arbeidsongeschiktheid. De Wet werk en inkomen naar arbeidsvermogen (WIA) voorziet alleen in een uitkering voor werknemers.
[bewerk] Verzekerd inkomen
De verzekerde som van de arbeidsongeschiktheidsverzekering zal doorgaans zijn afgeleid van het inkomen van de ondernemer. De verzekeraar zal doorgaans niet meer dan 80% van het inkomen willen verzekeren. Ook komt het voor dat de ondernemer voldoende verzekerd om een vervanger in te kunnen huren.
Het verzekerd bedrag en de uitkering worden doorgaans jaarlijks geïndexeerd met de loonindex van het Centraal Bureau voor de Statistiek.
[bewerk] Eigen risico
De verzekeraar zal doorgaans een eigen risicotermijn verplicht stellen. Gedurende deze termijn wordt geen uitkering verstrekt. De eigen risicotermijn bedraagt doorgaans minstens een maand. Tegen korting op de premie kan een langere termijn overeengekomen worden. Voor bepaalde risicovolle beroepen kan een langere termijn verplicht worden gesteld.
[bewerk] Eindleeftijd
De verzekering (en eventuele uitkering) eindigt wanneer de verzekerde de vooraf overeengekomen eindleeftijd. De eindleeftijd is uiterlijk 65 jaar. Voor risicovollere beroepen zal de verzekeraar vaak een lagere eindleeftijd als maximum hanteren.
[bewerk] Arbeidsongeschiktheidscriteria
Het is afhankelijk van het overeengekomen arbeidsongeschiktheidscriterium wanneer de verzekerde als arbeidsongeschikt wordt beschouwd. De volgende criteria worden onderscheiden:
- Gangbare arbeid:Bij beoordeling naar gangbare arbeid wordt rekening gehouden met algemeen geaccepteerde arbeid. Hierbij wordt geen rekening gehouden met het beroep, opleidingsniveau en werkervaring. De WIA gaat uit van gangbare arbeid. Voorbeeld: een tandarts die nog wel het beroep van vuilnisman uit kan oefenen is niet (volledig) arbeidsongeschikt. Gangbare arbeid komt bij arbeidsongeschiktheidsverzekeringen weinig voor.
- Passende arbeid: Bij beoordeling naar passende arbeid wordt rekening gehouden met het beroep, de opleiding en werkervaring. Voorbeeld: het beroep vuilnisman is voor een tandarts niet-passend. Wanneer de tandarts nog wel het beroep van jurist uit kan oefenen dan zal dit wel als passende arbeid worden beschouwd.
- Beroepsarbeidsongeschiktheid. Er is sprake van arbeidsongeschiktheid wanneer het eigen beroep niet meer uitgeoefend kan worden.
Gedurende het eerste jaar van arbeidsongeschiktheid geldt doorgaans beroepsarbeidsongeschiktheid als criterium. Vanaf het tweede jaar geldt vaak passende arbeid. Voor de meeste beroepen is het mogelijk ook na het eerste jaar beroepsarbeidsongeschiktheid te verzekeren.
[bewerk] Premie
De premie wordt uitgedrukt in een promillage. Bij een promillage van 25,00 bedraagt de premie € 2,50 voor elke € 1.000,-- verzekerd bedrag. Bij een verzekerd bedrag van € 20.000,-- bedraagt de premie € 500,00 per jaar.
Het premiepromillage is afhankelijk van:
- Invalideringsskans: hoe groot is de kans dat de verzekerde arbeidsongeschikt raakt. Deze kans neemt toe bij risicovolle beroepen en naarmate de verzekerde ouder wordt.
- Revalideringskans: hoe groot is de kans dat de arbeidsongeschikte verzekerde weer hersteld of hoe groot is de kans dat er langdurig uitgekeerd moet worden. Deze kans neemt af naarmate de verzekerde ouder wordt. In de laatste jaren van de verzekering neemt de kans sterk af. Bij een 62-jarige hoeft tenslotte in het slechtste geval drie jaar uitgekeerd te worden.
- Sterftekans: de kans dat de verzekerde voortijdig komt te overlijden. Bij voortijdig overlijden hoeft uiteraard niet langer te worden uitgekeerd.
- Interest: vaak zal de premie in de beginjaren te hoog zijn (zie ook verderop). Over deze ‘vooruitontvangen’ premies ontvangt de verzekeraar rente.
[bewerk] Tariefsoorten
De verzekerde heeft de keuze uit drie tariefsoorten. Uiteindelijk wordt over de hele looptijd nagenoeg evenveel premie betaald. De keuze van de tariefsoort is dan ook voornamelijk afhankelijk van de persoonlijke wensen van de verzekerde.
Bij het risicotarief wordt altijd de premie betaald die overeenkomt met de premie die hoort bij de premiefactoren. In het begin is de premie laag, de premie stijgt gedurende de looptijd en neemt in de laatste jaren weer af.
Bij het gelijkblijvende tarief wordt gedurende de hele looptijd dezelfde premie betaald. In de eerste jaren wordt teveel premie betaald. Dit wordt aangewend voor de te lage premie aan het eind van de verzekering.
Vaak worden het risico- en gelijkblijvende tarief gecombineerd tot het combi-tarief. Bij het combi-tarief geldt in de eerste jaren het risicotarief. Op een bepaalde leeftijd schakelt de verzekering over naar het gelijkblijvende tarief.
[bewerk] Acceptatie
Bij aanvraag van de verzekering zal de verzekeraar allereerst beoordelen of er technisch geaccepteerd kan worden. Hierbij worden voornamelijk het beroep en de sporten en hobby’s beoordeeld. Wanneer de technische acceptatie akkoord is beoordeeld de medisch adviseur de medische toestand. Bij lagere verzekerde bedragen geschiedt deze acceptatie aan de hand van een gezondheidsverklaring. Bij hogere bedragen zal de verzekeraar een keuring verplicht stellen. De verzekerde moet zich dan laten keuren door een huisarts of internist.
De medisch adviseur brengt vervolgens een advies uit aan de verzekeraar. Doorgaans wordt er geadviseerd de verzekerde te accepteren of te accepteren met een uitsluiting (restrictie), waardoor bepaalde aandoeningen niet zijn verzekerd. Bij een verzekerde die rugklachten heeft (gehad) kan dan worden geadviseerd rugklachten uit te sluiten van dekking. Daarnaast kan de medisch adviseur ook een hogere premie, een langere eigen risicotermijn of lagere eindleeftijd adviseren of het advies uitbrengen de verzekerde in het geheel niet te accepteren.
De verzekerde heeft het recht van het advies van de medisch adviseur op de hoogte te worden gesteld voordat de medisch adviseur de verzekeraar adviseert.
De verzekeraar zal het advies doorgaans overnemen. De verzekerde hoeft niet akkoord te gaan met een afwijkend voorstel.
[bewerk] WAZ Vangnet
Het WAZ-vangnet geldt wanneer een verzekerde direct na het starten van een onderneming een arbeidsongeschiktheidsverzekering aanvraagt en wordt geweigerd of wanneer voor zelfstandigen een WAZ-uitkering hebben die eindigt. De verzekeraar is verplicht de verzekerde een voorstel te bieden voor het WAZ-vangnet. Het WAZ-vangnet kent de volgende uitgangspunten, die overeenkomen met de eerdere dekking zoals de WAZ-bood:
- verzekerd bedrag € 11.500
- 2 jaar eigen risico
- Alleen uitkering bij volledige en duurzame arbeidsongeschiktheid
- Wanneer de verzekerde binnen vijf jaar na het afsluiten van de verzekering arbeidsongeschikt raakt hoeft er slechts vijf jaar uitgekeerd te worden
- Beoordeling van arbeidsongeschiktheid vindt plaats op basis van gangbare arbeid
- Het verzekerd bedrag en de uitkering worden geïndexeerd.
[bewerk] Onopzegbaar
Een arbeidsongeschiktheidsverzekering mag slechts in uitzonderlijke situaties door de verzekeraar worden opgezegd. Deze bijzondere situaties zijn:
- Wanbetaling
- De verzekerde beëindigd het verzekerde beroep, maar niet als gevolg van arbeidsongeschiktheid
- De verzekerde wijzigt van beroep en het nieuwe beroep is voor de verzekeraar niet te accepteren
- De verzekerde vestigt zich in het buitenland
- De verzekerde is elders verplicht verzekerd tegen arbeidsongeschiktheid
- Het bedrijf van de verzekerde raakt failliet.
