برنامه ریزی مالی
از ویکی‌پدیا، دانشنامهٔ آزاد.
 |
در متن این مقاله از هیچ منبع و ماخذی نام برده نشده‌است. شما می‌توانید با افزودن منابع بر طبق اصول اثبات‌پذیری و شیوه‌نامهٔ ارجاع به منابع، به ویکی‌پدیا کمک کنید. مطالب بی‌منبع احتمالاً در آینده حذف خواهند شد. |
 |
این مقاله نیازمند ویکی‌سازی است. لطفاً با توجه به راهنمای ویرایش و شیوه‌نامه آن را تغییر دهید. در پایان، پس از ویکی‌سازی این الگوی پیامی را بردارید. |
 |
لحن این مقاله یا بخش، غیردانشنامه‌ای یا غیررسمی است. برای راهنمایی بیشتر به راهنمایی برای نوشتن مقاله‌های بهتر رجوع کنید. |
برنامه ریزی مالی که در واقع ترجمه Financial Planning از زبان انگلیسی است، مجموعه ای از پیش بینی های مالی است که هر فرد را برای یک زندگی با آرامش و آسایش در آینده نزدیک و دور آماده می کند. این برنامه ریزی شامل جنبه های مختلفی است که فقط به پس انداز کردن و سرمایه گذاری هنگفت در سرمایه گذاری های خاص خلاصه نمی شود. این سرمایه گذاری ها فقط بخش کوچکی از یک برنامه ریزی جامع هستند. در یک برنامه ریزی مالی کامل و دقیق، وضعیت مالی امروز فرد و یا خانواده بررسی شده و اهداف مالی در آینده نزدیک و دورنیز مورد نظر قرار خواهد گرفت و با توجه به آنها روش و یا روشهای حصول این اهداف و قابل دسترس بودن آنها مورد بررسی قرار خواهد گرفت.
برنامه ریزی مالی برای همه
کاملاً درست است که برنامه ریزی مالی برای افرادی که دارای درآمد بالا هستند، کاملاً الزامی است و از سوی دیگر بسیاری از موسسات مالی که سعی دارند تا سرمایه و پول سرمایه داران جذب کنند، بخش عمده ای از توان تبلیغاتی خود را بر روی این گروه متمرکز می کنند. ولی این بدین معنی نیست که برنامه ریزی مالی فقط برای این گروه است. برنامه ریزی مالی برای کلیه افراد الزامی است و بگونه ای باید گفت افرادی که دارای درآمد متوسط و پایین هستند نیز نیاز بیشتری به برنامه ریزی و بررسی مالی وضعیت خود دارند. بخصوص افراد با درآمد متوسط باید توجه داشته باشند که در صورت عدم برنامه ریزی درست، بسیاری از فرصت های مناسب را از دست خواهند داد. فرصت هایی که با استفاده از آنها می توانند آینده مالی خود و خانواده خود را تضمین کنند.
تداوم در اجرا
آنچه که یک برنامه مالی را موفق می کند، تداوم در اجرای آن است. برای رسیدن به اهداف خود، نیاز به اجرای قدم به قدم برنامه خود دارید. با اجرای هر بخش کوچکی از برنامه، به حصول کامل اهداف برنامه نزدیکتر شده و در صورت عدم اجرای بخشی کوچک و یا بزرگی از آن، حصول برنامه به تناسب به تاخیر افتاده و یا غیرممکن خواهد شد. ضرب المثل "قطره قطره وانگهی دریا شود" را میتوان در این مورد نیز صادق دانست. اگر از توجه به این قطره ها غفلت کنید، نه تنها براحتی بهدر خواهند رفت ، بلکه به هیچوجه دریا نخواهند شد و زمانی که به جرعه ای از آن آب نیاز دارید، قطره ای در دسترس نخواهد بود.
بازنگری مداوم
بازنگری مداوم در برنامه ها، یکی دیگر از مواردی است که به قابلیت اجرای برنامه مالی شما کمک می کند. اتفاقات خاص در زندگی یک خانواده میتواند در برنامه مالی آنها تأثیر گذار باشد و تجدید نظر در آن را نیاز داشته باشد. بطور مثال تولد نوزادی در خانواده بر برنامه های مالی خانواده تأثیرگذار خواهد بود و یا درگذشت فردی در خانواده، علاوه بر مشکلات روحی که به خانواده وی تحمیل می شود، متناسب با سهم درآمد وی از کل درآمد خانواده، بر وضیعت فعلی و آینده مالی خانواده تأثیر گذار خواهد بود. در بسیاری موارد این تأثیر، مشکلی بزرگ دیگری بر مشکلات روحی خانواده خواهد افزود. موارد مشابه بسیاری وجود دارد که میتواند تأثیر مثبت یا منفی، بزرگ و یا کوچکی را در برنامه مالی بوجود آورد که بازنگری در برنامه را برای رسیدن به اهداف الزامی کند.
موارد توجه برنامه ریزی مالی
برنامه ریزی مالی به کلیه جنبه هایی توجه می کند که استقلال مالی و یا اهداف مالی فرد را در آینده تضمین خواهد کرد. پس انداز برای آینده با هدف خرید اتومبیل و یا منزل و یا پس انداز بازنشستگی (RRSP) از مواردی است که عموم افراد با آن آشنایی دارند و تعداد کثیری آن را اجرا می کنند. یک برنامه ریزی کامل شامل موارد فوق است ولی فقط به آنها خلاصه نمی شود و این موارد فقط بخش کوچکی از یک برنامه ریزی مالی است. برای حصول به یک برنامه کامل باید به موارد بسیاری توجه دقیق شود که موارد زیر بخشی از آنها است:
- میزان درآمد فرد و یا یک خانواده
- سرمایه و موجودی نقدی و غیر نقدی
- بدهی و تعهدهای مالی کوتاه و بلند مدت
- هزینه های و مخارج روزانه زندگی
- میزان و نوع مناسب سرمایه گذاری
- خریدهای بزرگ و هزینه های اصلی و مهم در طی دوران زندگی (مانند خرید خانه، اتومبیل و مسافرت های تفریحی)
- هزینه های مرتبط با آینده فرزندان و جوانان (هزینه های تحصیل، ازدواج و کمکهای مالی برای شروع زندگی مستقل)
- وضعیت، نیازهای مالی و محل تامین آنها در زمان بازنشستگی
- هزینه ها و نیازهای مالی در زمان بیماری
- هزینه ها و نیازهای مالی در زمان از کارافتادگی
- هزینه ها و نیازهای مالی در زمان پس از درگذشت فرد یا افرادی از خانواده
- نوع و میزان بیمه پزشکی و بیمه عمر مورد نیاز
یک برنامه ریزی جامع مالی از بخش‌هایی زیر تشکیل شده است :
- برنامه ریزی سرمایه گذاری (Investment Planning)
- برنامه ریزی بازنشستگی (Retirement Planning)
- برنامه ریزی تحصیلی (Educational Planning)
- برنامه ریزی دارایی ها (Estate Planning)
- برنامه ریزی بیمه (Insurance Planning)
- برنامه ریزی مالیاتی (Tax Planning)
- مدیریت نقدینگی (Cash Management)
- مدیریت بدهیها (Debt Management)
[ویرایش] برنامه ریزی سرمایه گذاری (Investment Planning)
در این بخش، سرمایه گذاری کوتاه مدت، بلند مدت و تناسب آنها با شرایط فرد مورد بررسی قرار می گیرد. میزان بازگشت آنها در طول سالیان قبل بررسی شده و برای سالیان آینده تخمین زده می شود و تأثیر آنها در وضعیت مالی فرد تحلیل می شود. همچنین با بهینه کردن این سرمایه گذاریها و انتخاب نوع مناسب سرمایه گذاری با شرایط سرمایه گذار، سعی می شود تأثیر آنها را در موفقیت برنامه ریزی مالی به حداکثر رسانده شود.
[ویرایش] برنامه ریزی بازنشستگی (Retirement Planning)
دوران بازنشستگی در برنامه ریزی مالی از اهمیت خاص و ویژه ای برخوردار است. نظر به اینکه در این دوران، فرد فعالیت کاری نداشته و دارای درآمد ماهانه نیست، حصول روشهایی برای تامین هزینه های زندگی در آن دوران بسیار مهم است. شیوه زندگی مورد نظر فرد، هزینه ها و محلهای تامین آنها برای فرد یا خانواده تحلیل شده و میزان Pension Plan و RRSP و پس اندازهایی مربوطه، برای به حداکثر رساندن درآمد دوران بازنشستگی بررسی خواهد شد و در صورت نیاز، تجدید نظر در آنها صورت خواهد گرفت و یا سرمایه گذاری های طولانی مدتی که بازگشت مناسبی در دوران بازنشستگی داشته باشد به آنها افزوده خواهد شد. این تغییرات باید بگونه ای باشد تا فشار مالی خاصی را به شرایط فعلی خانواده اعمال نکرده و قابل اجرا باشد.
[ویرایش] برنامه ریزی تحصیلی (Educational Planning)
بدلیل اینکه در سالیان اخیر اکثر مشاغل ایجاد شده و یا خواهند شد، نیاز به مدارک تحصیلی بالاتر از دبیرستان دارند،. اهمیت تحصیلات دانشگاهی برای جوانان و بزرگسالان بیشتر از پیش شده است. تامین هزینه های بالای ادامه تحصیل، پس از انتخاب صحیح رشته تحصیلی از مواردی است که اکثر جوانان و یا خانواده آنها درگیر کرده است. درمواردی هزینه های بالای رشته های خاص موجب شده است تا بسیاری از افراد قادر به ادامه تحصیل در رشته مورد علاقه خود نشده و یا بطورکل از آن صرف نظر کنند.به همین جهت است که برنامه ریزی تحصیلی از اهمیت ویژه و جایگاه خاصی در برنامه ریزی مالی برخوردار شده است. در برنامه ریزی تحصیلی به روشهای تامین این هزینه ها و چگونگی استفاده از مزایای دولتی توجه شده تا هزینه های مربوط و هزینه های زندگی در دوران فوق تامین گردد.
[ویرایش] برنامه ریزی دارایی ها (Estate Planning)
در این بخش از برنامه ریزی مالی، به پیش بینی انتقال داراییهای فرد و یا خانواده در زمان درگذشت یکی از اعضای خانواده توجه می شود. هدف از برنامه ریزی دارایی به حداکثر رساندن میزان دارایی هایی قابل انتقال به اعضای باقی مانده خانواده و وارثان است. به همین جهت نیاز است تا با توجه به قوانین دولت فدرالی و استانی و پیش از درگذشت فردی از اعضای خانواده، پیش بینی های لازم برای به حداقل رساندن مالیات انتقال دارایی ها به وارثان اتخاذ شود.
[ویرایش] برنامه ریزی بیمه (Insurance Planning)
وقوع اتفاقات غیرقابل پیش بینی میتواند سلامت و عمر فرد و یا افرادی از خانواده را بخطر اندازد. نیاز به مراقبتهای خاص پزشکی و یا نیاز به صرف زمانی برای استراحت و در نتیجه ترک محل کار، موجب کاهش درآمد و افزایش هزینه های مربوطه خواهد شد. درگذشت یکی از افراد خانواده علاوه بر فشارهای روانی، می تواند فشارهای مالی بزرگی را نیز به خانواده تحمیل کند و شرایط را بیش از بیش غیرقابل تحمل خواهد کرد. استفاده از بیمه های متناسب نظیر بیمه پزشکی، بیمه بیماریهای خاص، بیمه عمر و انواع دیگر بیمه، میتواند شرایطی آسانتر برای خروج از بحرانها فراهم کند.
[ویرایش] برنامه ریزی مالیاتی (Tax Planning)
کانادا یکی از کشورهایی است که دارای بالاترین میزان مالیات دریافتی از شهروندان است. یک فرد کانادایی با درآمد متوسط، بیش از 40 درصد از درآمد خود را بابت مالیات بردرآمد و مالیات بر خرید پرداخت می کند و این موضوع موجب جلوگیری از افزایش ثروت فرد و خانواده خواهد شد. برنامه ریزی مالیاتی و بازنگری مالیاتی کمک خواهد کرد تا یک استراتژی مناسب برای کاهش مالیات سالیانه بکار گرفته شود. نظر به اینکه قوانین مالیاتی بطور مداوم در حال تغییر است و شرایط مالی و درآمد خانواده نیز در حال تغییر است، برنامه ریزی مالیاتی فرآیندی است که باید تداوم داشته و درهر سال بازنگری شود.
[ویرایش] مدیریت نقدینگی و مدیریت بدهیها
در این بخش، میزان درآمد، نقدینگی فرد یا خانواده و میزان تعهدات و بدهی ها مورد توجه قرار می گیرد. آنچه که با دقت مورد بررسی قرار میگیرد، محل هزینه کردن و خرج کردن این مقادیر و نحوه بازپرداخت بدهی ها است. با مدیریت موارد فوق محل هزینه ها را بهینه کرده و بازپرداخت بدهی های بد (Bad debt)، بدهی های که دارای بهره بالایی بوده و بدهی هایی که سررسید آنها نزدیک می شود، در الویت قرار داده می شود. بدهی بد (Bad debt) به بدهی هایی گفته می شود که دارای بهره بالایی بوده و محل هزینه کردن آنها دارای ارزش افزوده نباشد(مانند بدهی به کارت های اعتباری). درمقابل بدهی بد، بدهی خوب (Good debt) بدهی است که دارای بهره پایین بوده و برای سرمایه گذاریی هایی نظیر خرید خانه، گردش مالی مورد نیاز یک بیزینس و یا سرمایه گذاری خاص با درآمد مناسب استفاده شده اند.
[ویرایش] جستارهای وابسته
- برنامه ریزی سرمایه گذاری
- برنامه ریزی بازنشستگی
- برنامه ریزی تحصیلی
- برنامه ریزی دارایی ها
- برنامه ریزی بیمه
- برنامه ریزی مالیاتی
- مدیریت نقدینگی
- مدیریت بدهیها
